借金の金利計算方法！100万円借りたら利息はいくら？

借金をする際には、金利が何パーセントなのかは重要なポイントです。
低金利なら返済時の利息も少なくすみますので、金利を注意深くチェックする方は多いのではないでしょうか。

しかし、普段当たり前のように耳にする「金利」や「利息」ですが、正確な意味を説明できる方や、金利から利息を計算できる方は意外と少ないかもしれません。

金利や利息についての知識があれば、お金を借りる際に各社の条件を比較して、よりお得なものを選択することができます。
逆に知識がない方は、知らずに損をしている可能性があります。

この記事では、金利や利息、年利率などの言葉の意味や、利息の計算方法、借金の種類別の金利相場などについて解説します。

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借金の金利について

金利とは借りたお金に対する、支払う利息の割合のことをいいます。

また、利息とは借りたお金を返済する際に、元金に上乗せして支払う手数料のことです。

貸金業者などの商売でお金を貸す人たちは、お金を貸す対価として利息を要求します。

これは、例えばお店が商品を売る対価として、代金を要求するのと同じことです。

貸金業者にとっては「貸すお金」が商品であり、「利息」が代金にあたるわけです。

年利率とは

利率とは「借りたお金に対する、支払う利息の割合」のことで、金利とほぼ同じ意味です。
ただ、どちらかと言うと金利の方がより広い意味で使われており、利息そのものを金利と表現する場合もあります。

1年単位で計算する利率のことを「年利率」といいます。

利息の上限は年利15〜20％

お金を貸す際の利息は、無制限に取って良いわけではありません。

「利息制限法」という法律で、貸主が要求しても良い利息の上限利率が厳格に定められているのです。

具体的には、元金の額によって以下のように定められています。

元金の額	上限利率
10万円未満	年20%
10万円以上100万円未満	年18%
100万円以上	年15%

例えば、20万円のお金を貸した場合、貸主は年18%までは利息を要求することができます。もし、利息制限法に違反して金利を年19%とした場合、上限利率を超えた1%分の利息については無効となりますので、借主に支払い義務はありません。

なお、金利は利息制限法の他に「出資法」という法律でも制限されています。
出資法では、貸金業者などがお金を貸す際の利息の上限利率を年20%と定めています。

利息制限法違反に罰則はありませんが、出資法違反には刑事罰が科されます。

例えば、20万円の元金に対して金利が年21%の契約をした場合、貸主は出資法違反で5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金、またはその両方が科されることになるのです。

また、20万円の元金に対して金利が年19%など、利息制限法超え・出資法以下の金利で契約した場合は、貸金業法違反による行政処分の対象となります。

お金の貸し借りでは、借りる側の人が貸す側の人よりも弱い立場になることが通常です。法律で利息を規制しないと、強い立場を利用して法外な高金利を要求する非道な貸主がのさばる世の中になるかもしれません。

利息制限法や出資法、貸金業法は、貸主が暴利をむさぼることを防止し、不当な搾取から借主を守るための法律なのです。

借金の利息の計算方法

借金の利息は以下の計算式で算出します。

元金（借入残高）×年利÷365日×借入日数＝利息

元金に年利を掛けると、1年分の利息が算出されます。

そして、1年分の利息を365（うるう年は366）日で割ると、1日分の利息がわかります。さらに、1日分の利息に借入日数を掛けると、その日までの利息が算出されるわけです。

年利10％で100万円を1ヶ月間借りた場合

年利10%で100万円を借り、1ヶ月（30日）後に返済した場合の利息を、前出の計算式に当てはめて算出してみましょう。

計算結果は以下の通りです。

100万円×0.10÷365日×30日＝8,219円

年利10%で100万円を借り、1ヶ月後に返済した場合の利息は8,219円でした。

小数点以下は切り捨てるのが一般的です。

遅延損害金の計算方法

遅延損害金とは、約束通りにお金を返済しなかった借主が、貸主に対して支払わなければならない損害賠償金のことをいいます。

利息と同様に元金に一定の割合を掛けて算出するので、「遅延利息」や「延滞利息」とも呼ばれますが、正確には利息とは異なります。

なお、遅延損害金率の上限も利息制限法により、以下の通りに定められています。

元金の額	遅延損害金率の上限
10万円未満	年29.2%
10万円以上100万円未満	年26.28%
100万円以上	年21.9%

ただし、上記の遅延損害金率は貸金業者以外の個人間の借金などに適用されるものです。

貸金業者などのお金を貸すことを商売にしている者からの借金の場合、遅延損害金率は元金の額にかかわらず最大20%までと定められています。

遅延損害金は以下の計算式で算出します。

元金（借入残高）×遅延損害利率÷365日×延滞日数＝遅延損害金

考え方は利息の計算式の場合と同じです。
まず、元金に遅延損害金率を掛けると、1年分の遅延損害金の額が算出されます。

次に、1年分の遅延損害金の額を365（うるう年は366）日で割ると、1日分の遅延損害金の額がわかります。

最後に、1日分の遅延損害金の額に延滞日数を掛けると、その日までの遅延損害金の額がわかるわけです。

例）借入残高が20万円で10日滞納した場合

借入残高が20万円で10日間滞納した場合の遅延損害金を、前出の計算式に当てはめて算出してみましょう。
貸金業者からの借金だと仮定して、遅延損害金率は20%とします。

計算結果は以下の通りです。

20万円×0.20÷365日×10日＝1,095円

借入残高が20万円で10日間滞納した場合の遅延損害金は1,095円でした。

小数点以下は切り捨てるのが一般的です。

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借金の金利計算ができるシミュレーションサイト

ここでは、簡単に借金の金利計算ができるシミュレーションサイトをご紹介します。

金融庁　借金シミュレーター

金融庁のWEBサイトでは、高校生向けの金融経済教育指導教材として、借金シミュレーターを公開しています。

借金シミュレーターでは、借入金額や金利、分割回数、その他いくつかの条件を設定することで、完済までの毎月の返済額とその内訳（元金と利息）を、グラフでわかりやすく表示してくれます。

>>借金シュミレーターはこちら

金融広報中央委員会

金融広報中央委員会が運営するWEBサイト「知るぽると」では、「しっかりシミュレーション」という借金シミュレーターを設置しています。

しっかりシミュレーションでは、借入元金や返済期間、借入金利、その他いくつかの条件を設定することで、完済までの毎月の返済額とその内訳（元金と利息）を表示してくれます。

>>しっかりシミュレーションはこちら

アコム 返済シミュレーション

消費者金融会社「アコム」の公式サイトでは、「ご返済シミュレーション」という借金シミュレーターを設置しています。

ご返済シミュレーションでは、以下の2種類の計算ができます。

• 借入希望金額と借入利率、返済回数を設定することで、毎月の返済額を算出する
• 借入希望金額と借入利率、毎月の返済額を設定することで、返済回数を算出する

いずれの計算結果でも、完済までの毎月の返済額とその内訳（元金と利息）を算出した「返済計画表」を表示してくれます。

>>アコム ご返済シミュレーションはこちら

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借金の金利計算ができるアプリ

ここでは、簡単に借金の金利計算ができるアプリをご紹介します。

ローンシミュレーション

「ローンシミュレーション」は、iPhoneやiPad、iPod touch、Macなどで利用することができる金利計算アプリです。

ローン金額やローン期間、金利、支払い頻度などを設定することで、毎月の支払い額や返済総額、総利息などを算出することができます。

>>ローンシミュレーション をダウンロードする

ローン計算 iLoan Calc

「ローン計算 iLoan Calc」は、iPhoneやiPad、iPod touchなどで利用することができる金利計算アプリです。

かなり詳細な設定が可能で、ボーナス払いや繰り上げ返済にも対応しています。
月々の支払額や総支払額、完済日、返済スケジュールなどの表示が可能です。

>>ローン計算 iLoan Calc

借金の金利相場について

住宅ローンや車のローン、銀行のカードローンなど、借金の種類によって金利相場は異なります。詳しく見ていきましょう。

住宅ローンの金利相場

住宅ローンの金利相場を見る前に、まず3種類ある住宅ローンの金利タイプについて、簡単に知っておきましょう。

変動金利型

変動金利型は、金融情勢の動向とそれに伴う市場金利の変動に合わせて、定期的に適用金利を見直すタイプです。

市場金利は一般的に世の中が好景気だと上昇し、不景気だと低下します。

変動金利型は、他の金利タイプと比較すると適用金利が低く設定されているケースが多く、市場金利が下がればさらに低金利にもなるため、返済額を安く抑えることができるのがメリットです。

反対に市場金利が上昇すれば、返済額も増加するのがデメリットです。

また、借入時点では総返済額が確定しないので、将来の返済計画が立てにくい面もあります。

全期間固定金利型

全期間固定金利型は、借りたときの金利が完済まで変動しないタイプです。

金融情勢の影響を受けないので、堅実な返済計画を立てることができ、市場金利が上昇してもリスクを負う心配がない点がメリットです。

反対に市場金利が低下した際には、変動金利型の倍近い適用金利になってしまうこともあり、低金利の恩恵を受けることができないのがデメリットと言えます。

固定金利期間選択型

固定金利期間選択型は、最初に自分が選択した期間中（2～20年。金融機関による）は金利を固定するタイプです。

固定金利期間終了後は、自動的に変動金利型に移行するタイプと、改めて固定金利期間を設定するタイプ、そしてこのどちらかを選択できるタイプなどがあります。

固定金利期間中は金融情勢の影響を受けないので、返済額が安定する点と、固定金利期間終了後に市場金利が低下していると、返済額も減少する点がメリットです。

反対に借入時点では総返済額が確定しないので、将来の返済計画が立てにくい点、固定金利期間終了後に市場金利が上昇していると、返済額も増加する点がデメリットです。

金利タイプ別の相場

以下は、住宅ローンの金利相場（新規借入時）を金利タイプ別にまとめた表です。

変動金利型	全期間 固定金利型	固定金利期間選択型
		5年	10年	15年	20年
年0.375%～ 年0.650%	年0.980%～ 年1.600%	年0.520%～ 年1.250%	年0.570%～ 年1.350%	年0.900%～ 年1.645％	年0.950%～ 年2.195%

※住宅ローンの金利は、新規借入時と借り換え時では異なります。

車のローンの金利相場

車のローンの場合は、銀行や信用金庫などが提供する「マイカーローン」か、ディーラーの提携信販会社などが提供する「ディーラーローン」かで、金利相場が異なります。

マイカーローンの金利相場は年1～2%、ディーラーローンは年3～10%です。

また、ディーラーローンは通常は固定金利型ですが、マイカーローンの場合は変動金利型と固定金利型があります。それぞれの特徴は住宅ローンの場合と同じです。

なお、中古車販売店が独自に提供する自社ローンの場合は、金利の概念はありません。

自社ローンとは、販売店に車の代金を立て替えてもらい、その費用を分割で支払う契約ですので、厳密にはローンとは異なります。

販売店からお金を借りるわけではないので、利息は発生しないのです。

ただし、実際には利息相当分の手数料が販売価格に上乗せされていることが多いです。

銀行系カードローンの金利相場

銀行系カードローンの金利相場は年1.5～17.8%です。

銀行系カードローンにも、変動金利型と固定金利型があります。それぞれの特徴は住宅ローンの場合と同じです。

主な銀行系カードローンの金利は以下の通りです。

金融機関	金利
三菱UFJ銀行カードローン	年1.8%～14.6%
三井住友銀行カードローン	年1.5%～14.5％
みずほ銀行カードローン	年2.0%～14.0%
りそな銀行カードローン	年3.5%～13.5%
ソニー銀行カードローン	年2.5%～年13.8％
オリックス銀行カードローン	年1.7%～年17.8％

消費者金融の金利相場

消費者金融の金利相場は年3～18%です。
主な消費者金融の金利は以下の通りです。

消費者金融	金利
アコム	年3.0%～18.0%
プロミス	年4.5%～17.8%
アイフル	年3.0%～18.0%
レイクALSA	年4.5%～18.0%
SMBCモビット	年3.0%～18.0%

個人間での借金の金利について

例えば、友人にお金を貸す場合のように、個人間の借金であっても、無制限に利息を取って良いわけではありません。詳しく見ていきましょう。

個人間の借金にも利息制限法が適用される

利息制限法は、個人間の借金にも適用されます。

従って、個人間の借金の上限利率は、10万円未満の借金なら年20%、10万円以上100万円未満なら18%、100万円以上なら15%ということになります。

また、出資法にも個人間の借金の利息についての定めがあります。

出資法では、個人間の借金の上限利率は109.5%までと定められており、これを超えた金利で貸付を行った場合は刑事罰が科されます。

利息制限法と出資法とでは、上限利率に随分と差がありますが、どちらの上限を守れば良いのでしょうか？

利息制限法違反には罰則はありませんが、規定の上限を超えた金利は無効ですので、借主には上限超過分の利息の支払い義務はありません。

要するに、出資法に定められた範囲内の金利であっても、利息制限法の上限利率を超えていてはアウトだということです。

SNSで横行する個人間融資の金利は？

TwitterなどのSNSで個人間融資を持ちかけ、違法な高金利でお金を貸し付けるケースが増加しています。

このような個人間融資での一般的な金利は、「月10%」や「10日で5%」などです。

10%や5%と聞くと、低金利の印象を受けるかもしれませんが、年利に換算すると月10%は年120%、10日で5%は年180%ほどになります。

完全に出資法の上限を超えた違法金利であり、刑事罰の対象です。

また、SNSなどで反復継続して貸付を行う者は、貸金業法上の「貸金業」に該当しますので、国または都道府県に貸金業登録をしなければなりません。

そもそも、無登録で個人を装って営業や勧誘を行うこと自体が重大な違法行為なのです。

このような違法業者からお金を借りてしまうと法外な利息を脅し取られたり、個人情報を悪用されたりする危険がありますので、絶対に利用してはいけません。

借金問題でお困りの方は弁護士・司法書士へ相談がおすすめ

借金でお悩みの方は、1人で悩まず、まずは専門家である弁護士か司法書士に相談されることをお勧めします。

以下は、当サイトがおすすめする債務整理に強い弁護士・司法書士事務所一覧です。

無料相談が用意されていますので、まずは借金の現状を伝え、どのようにするのが一番良いか相談してみてください。

まとめ

この記事では、金利や利息、年利率などの言葉の意味や、利息の計算方法、借金の種類別の金利相場などについて解説しました。

金利の知識を持っていれば、お金の貸し借りで大きな損をすることはないでしょう。

今後、借金をする際にはしっかり金利を確認して、他社よりも少しでもお得な会社を選びましょう。

もし、今回知識を得る前に既に高金利の借金を重ねてしまっていたとしても、諦める必要はありません。債務整理をすれば、実質的に金利をゼロにすることも可能なのです。

債務整理に関しては、弁護士や司法書士事務所が無料相談を受け付けています。

お悩みの方は、一度専門家のアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか。

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